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把人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三類，是按照保險(xiǎn)責(zé)任的不同而劃分的。仍然按照保險(xiǎn)責(zé)任的不同，人壽保險(xiǎn)可以進(jìn)一步分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)三個(gè)細(xì)類，每一細(xì)類中又可以包含若干險(xiǎn)種。

(1)死亡保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。依據(jù)保險(xiǎn)期間的不同，死亡保險(xiǎn)包括定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。

定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間是一個(gè)確定的年限，有確定的開(kāi)始時(shí)間和終止時(shí)間，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期間結(jié)束后，保險(xiǎn)公司無(wú)需給付死亡保險(xiǎn)金。

終身死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間有確定的開(kāi)始時(shí)間而無(wú)確定的終止時(shí)間，也可以說(shuō)以被保險(xiǎn)人死亡的時(shí)間為終止時(shí)間，保險(xiǎn)合同訂立后，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付死亡保險(xiǎn)金。

(2)生存保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人生存為保險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人生存到一定年齡或期限時(shí)，保險(xiǎn)公司給付生存保險(xiǎn)金。依據(jù)給付保險(xiǎn)金次數(shù)、方式的不同，生存保險(xiǎn)包括定期生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人生存到一定年齡與生存到一定期限，含義是相同的。但在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般按期限約定給付保險(xiǎn)金的時(shí)間。例如，某被保險(xiǎn)人出生于1979年5月10日，于1999 年8月5日訂立保險(xiǎn)期間為20年的生存保險(xiǎn)合同，2019年合同滿期時(shí)，被保險(xiǎn)人 40歲，保險(xiǎn)公司給付生存保險(xiǎn)金，但不是在2019 年5月10日被保險(xiǎn)人滿40歲周歲時(shí)給付，而是在2019年8月5日合同滿 20年時(shí)給付。

定期生存保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是，被保險(xiǎn)人生存到一定期限(或年齡)時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性給付一定量的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。如果被保險(xiǎn)人未生存到該期限(在該期限之前死亡)，則保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金。單純的生存保險(xiǎn)一般并不存在，通常是把定期生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)設(shè)計(jì)為兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

年金原意是指在一定年限內(nèi)每年支付一次的現(xiàn)金，后來(lái)習(xí)慣上將在一定年限內(nèi)每月、每季或每半年支付一次的現(xiàn)金也稱為年金。年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人(也就是年金領(lǐng)取人)生存為支付條件的年金。由于被保險(xiǎn)人的生存與否、生存年限是一種人身風(fēng)險(xiǎn)，所以，以確定的年金領(lǐng)取人生存為支付條件的年金可以作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，被稱為年金保險(xiǎn)。依據(jù)保險(xiǎn)期間(主要是指年金領(lǐng)取期)的不同，年金保險(xiǎn)又包括終身年金保險(xiǎn)和定期年金保險(xiǎn)。

終身年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取期有確定的開(kāi)始時(shí)間而無(wú)確定的終止時(shí)間，也可以說(shuō)以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)間為終止時(shí)間。被保險(xiǎn)人生存到領(lǐng)取期的開(kāi)始時(shí)間后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始支付年金，直到被保險(xiǎn)人死亡，年金才停止支付。但如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有生存到年金領(lǐng)取期的開(kāi)始時(shí)間就死亡了，則保險(xiǎn)公司無(wú)需支付年金。終身年金保險(xiǎn)主要適用于養(yǎng)老，如可以約定自被保險(xiǎn)人年滿60周歲開(kāi)始領(lǐng)取年金(此種年金一般稱為養(yǎng)老金或養(yǎng)老年金)，被保險(xiǎn)人的壽命無(wú)論多長(zhǎng)，均可每年領(lǐng)取，直至死亡。但如果被保險(xiǎn)人在60周歲之前死亡，則保險(xiǎn)公司不需支付年金。

定期年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取期有確定的開(kāi)始時(shí)間和終止時(shí)間，保險(xiǎn)公司在這段時(shí)間內(nèi)支付年金，而且以被保險(xiǎn)人生存為支付年金的前提條件。被保險(xiǎn)人未生存到年金領(lǐng)取期的開(kāi)始時(shí)間(在年金領(lǐng)取期開(kāi)始時(shí)間前死亡)，保險(xiǎn)公司不需支付年金;被保險(xiǎn)人生存到年金領(lǐng)取期的開(kāi)始時(shí)間后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始支付年金;被保險(xiǎn)人在年金領(lǐng)取期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司停止支付年金;年金領(lǐng)取期結(jié)束后，即使被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司也停止支付年金。雖然定期年金保險(xiǎn)的適用范圍較小，但在人壽保險(xiǎn)中也有應(yīng)用。如教育保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人(一般為少年兒童)升入高中(15~17歲)或大學(xué)(18~22歲)時(shí)，保險(xiǎn)公司每年(或每半年即每學(xué)期)給付一次教育金，其性質(zhì)就屬于定期年金保險(xiǎn)。

(3)兩全保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)又被稱為生死合險(xiǎn)或生死兩全保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)有趣的區(qū)別是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)事故的對(duì)立事件，不可能也是保險(xiǎn)事故。如火災(zāi)、沉船等屬于保險(xiǎn)事故，那么未發(fā)生火災(zāi)、未發(fā)生沉船就不可能也屬于保險(xiǎn)事故，也無(wú)必要向保險(xiǎn)公司投保。但人壽保險(xiǎn)則不然，人壽保險(xiǎn)某些保險(xiǎn)事故的對(duì)立事件，也可以屬于保險(xiǎn)事故，也可以向保險(xiǎn)公司投保。如死亡屬于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，但生存(也就是不死亡，是死亡的對(duì)立事件)也可以作為保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司投保。這是因?yàn)槿说乃劳龌蛏娑紩?huì)造成經(jīng)濟(jì)損失或產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的需要(生存需要生活費(fèi)用)。

既然生存和死亡都是人身風(fēng)險(xiǎn)，都可以成為保險(xiǎn)事故，就可以把它們一起承保。同時(shí)承保生存和死亡兩種保險(xiǎn)事故的人壽保險(xiǎn)就是兩全保險(xiǎn)。由于生存保險(xiǎn)(不是年金保險(xiǎn)的話)必須有確定的期限，否則不可能因被保險(xiǎn)人生存而支付保險(xiǎn)金，所以兩全保險(xiǎn)必須是定期的，不可能是終身的。兩全保險(xiǎn)實(shí)際上是定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的險(xiǎn)種，購(gòu)買(mǎi)一份兩全保險(xiǎn)，相當(dāng)于同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了一份定期生存保險(xiǎn)和一份保險(xiǎn)期間相同的定期死亡保險(xiǎn)，但所花的保費(fèi)要略低一些。實(shí)際上,一般也不存在單純購(gòu)買(mǎi)一份定期生存保險(xiǎn)的情況。投保兩全保險(xiǎn)后，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期間結(jié)束，保險(xiǎn)公司都要給付保險(xiǎn)金。

經(jīng)過(guò)上面的介紹，人壽保險(xiǎn)的險(xiǎn)種可以用下圖表示:

 終身死亡保險(xiǎn)、定期死亡保險(xiǎn)、定期生存保險(xiǎn)、終身年金保險(xiǎn)、定期年金保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)最基本的險(xiǎn)種，其中所承保的保險(xiǎn)責(zé)任，是人壽保險(xiǎn)最基本的保險(xiǎn)責(zé)任要素，人壽保險(xiǎn)各種具體產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任，都是由這些最基本的保險(xiǎn)責(zé)任要素組合而成。習(xí)慣上兩全保險(xiǎn)有時(shí)也被看做是一種人壽保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)種，但實(shí)際上，兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任已是定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)兩種最基本保險(xiǎn)責(zé)任要素的組合。